เทคนิคเลือก RMF ลดหย่อนภาษีอย่างไรให้เหมาะกับตัวคุณ

ในยุคที่ผู้คนเริ่มให้ความสำคัญกับการวางแผนทางการเงินเพื่อความมั่นคงในอนาคตมากขึ้น การเลือกลงทุนในกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ หรือที่เรียกว่า RMF (Retirement Mutual Fund) กลายเป็นหนึ่งในทางเลือกที่ได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ เนื่องจาก RMF ไม่เพียงแค่ช่วยในเรื่องของการวางแผนเพื่อเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังสามารถช่วยลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย แม้ว่า RMF จะมีเงื่อนไขในการลงทุนที่ค่อนข้างเข้มงวด เช่น การถือครองต่อเนื่องจนถึงอายุ 55 ปี และลงทุนไม่น้อยกว่า 5 ปีเต็ม แต่ก็ถือว่าเป็นเครื่องมือที่ช่วยสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาวได้เป็นอย่างดี

อย่างไรก็ตาม การเลือกลงทุนใน RMF ให้เหมาะสมกับตัวเองนั้น ไม่ได้ขึ้นอยู่กับแค่ “ผลตอบแทน” เท่านั้น แต่ต้องพิจารณาถึง ระดับความเสี่ยง ที่ยอมรับได้ และเป้าหมายทางการเงินในอนาคตด้วยบทความนี้จะมาแนะนำ เทคนิคเลือก RMF ให้เหมาะสมกับตัวเอง โดยแบ่งตามระดับความเสี่ยงและช่วงอายุ เพื่อให้คุณสามารถวางแผนการลงทุนได้อย่างมีประสิทธิภาพและมั่นใจมากขึ้น

รับความเสี่ยงได้สูง – เหมาะกับคนวัยเริ่มต้นทำงาน (อายุ 20-35 ปี)

สำหรับคนวัยทำงานช่วงต้น หรือผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นลงทุน และยอมรับความเสี่ยงได้สูง การเลือกลงทุนใน RMF ที่เน้นลงทุนในสินทรัพย์ที่มีโอกาสสร้างผลตอบแทนสูงในระยะยาว เช่น หุ้นไทย หุ้นต่างประเทศ หรือทองคำ ถือเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ

เหตุผลที่ควรเลือก RMF ที่มีความเสี่ยงสูง

• นักลงทุนที่อยู่ในช่วงอายุนี้มีระยะเวลาในการลงทุนที่ยาวนาน จึงสามารถรองรับความผันผวนของตลาดในระยะสั้นได้
• มีโอกาสสร้างผลตอบแทนสูง โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 8-12% ต่อปี
• การลงทุนในหุ้น หรือทองคำ อาจมีความผันผวนสูงในระยะสั้น แต่ในระยะยาวมักให้ผลตอบแทนที่ดี

ตัวอย่าง RMF สำหรับกลุ่มนักลงทุนรับความเสี่ยงได้สูง

• RMF ที่ลงทุนในหุ้นกลุ่ม SET50 หรือ SET100
• RMF ที่เน้นลงทุนในหุ้นเทคโนโลยี หุ้นพลังงาน หุ้นกลุ่มเติบโต (Growth Stock)
• RMF ที่ลงทุนในทองคำ (Gold RMF)

รับความเสี่ยงได้ปานกลาง – เหมาะกับคนวัยทำงานช่วงกลาง (อายุ 36-45 ปี)

เมื่อเข้าสู่วัยทำงานที่มีความมั่นคงทางการเงินมากขึ้น แต่ก็เริ่มมีภาระด้านครอบครัวและค่าใช้จ่ายต่าง ๆ เพิ่มขึ้น การลงทุนใน RMF ที่ผสมผสานระหว่าง หุ้นและตราสารหนี้ ถือเป็นทางเลือกที่สมดุล

เหตุผลที่ควรเลือก RMF ที่มีความเสี่ยงปานกลาง

• มีโอกาสสร้างผลตอบแทนที่สมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทน
• ผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 5-7% ต่อปี
• ลดความเสี่ยงจากการลงทุนในหุ้นเพียงอย่างเดียว

ตัวอย่าง RMF สำหรับกลุ่มนักลงทุนรับความเสี่ยงได้ปานกลาง

• RMF ผสมที่ลงทุนในหุ้น 40-60% ที่เหลือลงทุนในตราสารหนี้
• RMF ที่ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์หรือโครงสร้างพื้นฐาน
• RMF ที่มีการกระจายการลงทุนในสินทรัพย์ทั่วโลก

รับความเสี่ยงต่ำ – เหมาะกับคนวัยใกล้เกษียณ (อายุ 46 ปีขึ้นไป)

เมื่อใกล้ถึงวัยเกษียณ นักลงทุนมักให้ความสำคัญกับการรักษาเงินต้นมากกว่าการสร้างผลตอบแทนสูง ดังนั้น การลงทุนใน RMF ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น ตราสารหนี้ หรือพันธบัตรรัฐบาล จะเป็นทางเลือกที่เหมาะสม

เหตุผลที่ควรเลือก RMF ที่มีความเสี่ยงต่ำ

• ลดความผันผวนของตลาด
• รักษาเงินต้นให้ปลอดภัย
• ผลตอบแทนเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 2-4% ต่อปี

ตัวอย่าง RMF สำหรับกลุ่มนักลงทุนรับความเสี่ยงต่ำ

• RMF ที่ลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลหรือหุ้นกู้ระยะยาว
• RMF ที่เน้นลงทุนในตราสารหนี้ระยะสั้น
• RMF ที่ลงทุนในกองทุนตลาดเงิน

RMF ไม่มีนโยบายจ่ายปันผล – เก็บสะสมไว้ใช้หลังเกษียณ

RMF ทุกกองทุน ไม่มีนโยบายจ่ายปันผล เพราะวัตถุประสงค์หลักของ RMF คือการสร้างเงินออมสำหรับวัยเกษียณ การไม่มีปันผลช่วยให้เงินลงทุนเติบโตอย่างต่อเนื่องในระยะยาว

ข้อดีของการไม่มีปันผลใน RMF

• เงินลงทุนเติบโตจากดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest)
• ลดภาระภาษีจากเงินปันผล
• เพิ่มโอกาสในการสะสมเงินก้อนใหญ่หลังเกษียณ

ความยืดหยุ่นในการสับเปลี่ยนกองทุนใน RMF

หนึ่งในข้อดีของ RMF คือ ความยืดหยุ่นในการสับเปลี่ยนกองทุน ภายในหมวด RMF เดียวกันได้ เช่น

• หากตลาดหุ้นมีความผันผวน สามารถสับเปลี่ยนจาก RMF หุ้น ไปยัง RMF ตราสารหนี้ได้
• ปรับเปลี่ยนกลยุทธ์ตามภาวะตลาด
• ไม่มีค่าธรรมเนียมในการสับเปลี่ยน (ขึ้นอยู่กับนโยบายของ บลจ.)

เงื่อนไขสำคัญในการลงทุนใน RMF

จำนวนเงินลงทุน

• ลงทุนขั้นต่ำ 5,000 บาทต่อปี หรือ 3% ของรายได้
• รวมกับการลงทุนอื่น (เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ, กบข., ประกันชีวิต) ต้องไม่เกิน 500,000 บาท ต่อปี

ระยะเวลาการลงทุน

• ต้องถือครองจนถึงอายุ 55 ปี
• ต้องลงทุนอย่างน้อย 5 ปีเต็ม (หากปีใดไม่ลงทุนจะไม่นับรวม)

สรุป เลือก RMF ให้เหมาะสมกับเป้าหมายของคุณ

การลงทุนใน RMF เป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว นอกจากได้สิทธิ์ลดหย่อนภาษี แล้ว ยังเป็นการสร้างเงินออมไว้ใช้ในวัยเกษียณด้วย สิ่งสำคัญคือ เลือก RMF ให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงและช่วงวัยของตัวเอง เริ่มลงทุนวันนี้ เพื่ออนาคตที่มั่นคงในวันข้างหน้า!